Закон о банкротстве физических лиц: как действует для должников.

Закон о банкротстве физических лиц №127-ФЗ

Все категории 2025-10-21

Когда долги растут, звонки из банка не затихают, а платить уже нечем — у многих опускаются руки. Но это не тупик. В России действует официальный, проверенный годами механизм, который позволяет законно списать задолженность и начать финансовую жизнь заново. Речь про федеральный закон о несостоятельности и банкротстве — 127‑ФЗ. Это не «серая схема», не хитрость и не уловка, а установленный законом порядок, признанный судами и кредиторами.

Важно понимать: банкротство — это не прощение долгов по волшебству, а правовая процедура со своими правилами и последствиями. Закон устанавливает чёткие критерии для обращения, этапы рассмотрения дела в суде и гарантии как для должника, освобождаемого от непосильных обязательств, так и для кредиторов, получающих возможность взыскать средства в установленном порядке.

Процедура даёт возможность «перезагрузить» свои финансы, но требует ответственного подхода. Знание своих прав и обязанностей по 127-ФЗ помогает пройти этот путь максимально эффективно и избежать распространённых ошибок, которые могут затянуть процесс.

👥 Кому полезно:

гражданам с проблемными кредитами, займами МФО, задолженностями за ЖКХ, налогами и штрафами.

💡 Что узнаете:

как работает закон о банкротстве физических лиц с изменениями, когда он применяется и на каких основаниях, каков порядок банкротства по закону, этапы, сроки, необходимые документы и последствия. Разберёмся по порядку без сложных формулировок.

⏱ Чтение:

10 минут

Что позволяет закон о банкротстве физлиц №127‑ФЗ

Федеральный закон №127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — это действующий закон о банкротстве должников, который чётко описывает правила игры для всех участников: граждан, ИП, кредиторов и арбитражных управляющих.

С 2015 года эти нормы распространяются не только на компании, но и на обычных граждан — для этого в закон включена глава X (ст. 213.1–213.32). По сути, 127 ФЗ о банкротстве задаёт пошаговую процедуру: кто и в какие сроки подаёт заявление, как назначается финансовый управляющий, как суд взаимодействует с реестром требований кредиторов и что происходит с имуществом должника.

Если следовать положениям закона о банкротстве граждан, человек получает законную «передышку»: коллекторы перестают звонить, исполнительные производства приостанавливаются, штрафы и пени не накапливаются, а в финале — долги списываются, если нет исключений.

Важно: закон о банкротстве физических лиц — не «лазейка», а федеральный закон, который защищает права обеих сторон: и кредитора (банк, МФО, управляющая компания), и должника.

Что по закону может должник:

Подать заявление в арбитражный суд по месту регистрации, указав полный список кредиторов и обязательств.
Прекратить дальнейшее начисление штрафов, пеней и повышенных процентов.
Остановить агрессивные звонки коллекторов и банков.
Запросить реструктуризацию долга по суду.
Пройти реализацию имущества по закону, если реструктуризация невозможна.
Списать остаток долга после завершения процедуры.
Добиться приостановки исполнительных производств и снятия арестов по результату.
Начать финансовую жизнь с нуля без прежнего долгового пресса.

Чтобы использовать закон правильно и с максимальной выгодой, важно учитывать нюансы практики. Разобраться в них поможет консультация юриста.

Записаться на консультацию

Когда применяется закон о банкротстве

Условия.

При просрочке свыше 3 месяцев и долге от 500 000 ₽ у гражданина возникает обязанность подать заявление (ст. 213.4 ФЗ 127 о несостоятельности). Это прямая норма, и её лучше не игнорировать — так вы избегаете претензий кредиторов о затягивании.

Можно и при меньшем долге.

Подавать допускается и при сумме ниже 500 000 ₽, если видно, что платить больше нечем и обязательства объективно не исполняются. На практике процедура запускается от 250 000 ₽.

Варианты процедуры.

Существует судебная и внесудебная процедура.

1. Внесудебное банкротство — через МФЦ.
Упрощённая бесплатная процедура при долге от 25 тыс. ₽ до 1 миллиона. Подходит при отсутствии имущества и закрытых исполнительных производствах. Проходит без финансового управляющего.

2. Судебная процедура — через арбитражный суд по месту регистрации.
Применяется при любой сумме долга, обязательна от 500 000 ₽. Включает реструктуризацию или реализацию имущества под контролем финансового управляющего. Требует оплаты госпошлины и вознаграждения управляющего, но гарантирует списание долгов.

Основания, порядок и последствия закреплены в ст. 213.3–213.30 закона 127‑ФЗ, включая ст 213 закона о банкротстве, где описаны ключевые шаги, права и обязанности участников.

Важно: прежде чем начинать процедуру, важно точно понять, подходите ли вы под требования. Лучше обсудить это с юристом на бесплатной консультации.

Обратиться к юристу

Основные этапы процедуры по 127-ФЗ

Подготовка к подаче на банкротство. Что делается: анализируется состав долгов и активов, проверяются сделки за 3 года, составляется полный список кредиторов (банки, МФО, ЖКХ, налоги, поручительства), запрашиваются выписки и справки, собираются документы, выбирается СРО и согласуется кандидатура финансового управляющего. Цель — показать суду вашу реальную платёжеспособность и то, что вы действуете добросовестно и в рамках закона. Срок: 2–6 недель, зависит от количества кредиторов и полноты документов.
Подача заявления. Готовится заявление в арбитражный суд с приложением всех доказательств, оплачивается госпошлина и вносится депозит на вознаграждение управляющего. Суд проверяет комплектность, выносит определение о принятии и назначает заседание. На этом этапе важно корректно уведомить всех кредиторов — иначе часть требований могут не списать. Срок: 2–8 недель до первого заседания (по Москве чаще 4–6 недель).
Назначение финансового управляющего. Суд утверждает управляющего из выбранной СРО. С этого момента специалист контролирует счета и значимые сделки, направляет запросы в реестр, уведомляет кредиторов, проводит собрания и готовит отчёты. Он — ключевая фигура, поэтому взаимодействовать с ним нужно открыто и спокойно. Срок: с даты утверждения до завершения процедуры.
Рассмотрение судом. Возможны два трека: — реструктуризация долгов — утверждается план платежей до 3 лет, штрафы и пени не начисляются, сумма фиксируется; — реализация имущества — продаются активы (авто, дача, гараж и т.п.). Единственное жильё, если оно не в ипотеке, по общему правилу не трогают. Во время процедуры исполнительные производства приостанавливаются, звонки прекращаются, а сумма долга фиксируется на дату введения процедуры. Срок: на утверждение реструктуризации обычно уходит 3–6 месяцев, исполнение плана — до 36 месяцев; реализация имущества — обычно 6–9 месяцев, иногда 9–12.
Завершение процедуры. Суд выносит определение о завершении и об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов (кроме тех долгов, которые не списываются по закону). Управляющий сдаёт финальный отчёт, аресты снимаются, кредитные договоры закрываются, а гражданин получает возможность финансового перезапуска. Срок: 1–2 месяца на финальные действия после последнего заседания.

Итоговые сроки на практике:

упрощённо (имущества нет) — 6–9 месяцев;
со спорными сделками и активами — 9–14 месяцев;
при реструктуризации — до 36 месяцев по плану.

Важно: сроки зависят от загруженности суда, числа кредиторов, наличия оспариваемых сделок и реакции участников. Сопровождение юриста и корректная подготовка документов почти всегда сокращают путь на месяцы.

Таблица. Какие долги можно списать по 127-ФЗ, а какие — нет

Категория	Примеры	Правило
Что 100% списывается	Кредиты и кредитные карты, микрозаймы МФО, рассрочки, долги за ЖКХ, задолженность по налогам и пени (возникшие до процедуры), коммерческие долги перед ИП и юрлицами, поручительства.	Включаются в реестр, фиксируются на дату банкротства и списываются после завершения процедуры (если не относятся к исключениям закона).
Что не подлежит списанию	Алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, моральный вред, штрафы и иные санкции по приговорам и постановлениям по делам о преступлениях и административных правонарушениях, «текущие платежи» (обязательства, возникшие после принятия заявления судом).	Это прямые исключения закона (ст. 213.28): они сохраняются за гражданином и после завершения.
Оспариваемые долги (решает суд)	Долги, о которых должник умолчал; спорные проценты и неустойки; требования по подозрительным сделкам; регрессные требования.	Суд и финансовый управляющий проверяют добросовестность и законность. Итог зависит от доказательств и позиции сторон.

Подсказка: «закон о списании кредитов 127-ФЗ» — не означает, что «списывается всё». Есть исключения и особенности практики. Лучше заранее обсудить детали с юристом, чтобы понимать, какие суммы реально будут погашены.

Какие документы требуются по закону

Базовый пакет:

Паспорт, СНИЛС, ИНН;
Справки о доходах за 6–12 месяцев (2-НДФЛ, выписки ПФР/ФНС, банковские выписки);
Сведения о составе семьи, брачном статусе, наличии детей;
Договоры кредитов и займов, графики, выписки по счетам, справки о задолженности;
Документы на имущество: недвижимость (ЕГРН), авто (ПТС/СТС), доли, вклады, ценные бумаги;
Сведения о сделках за 3 года: продажи, дарения, крупные переводы, выводы средств;
Справки об исполнительных производствах (ФССП), сведения о наложенных арестах, постановления приставов;
Подтверждения расходов первой необходимости: аренда, лечение, лекарства, коммунальные платежи и т.п.;
Квитанции об оплате госпошлины и внесении депозита управляющему.

Что можно собрать самостоятельно:

Выписки из банков и МФО, копии договоров и графиков;
Справки ФССП с сайта и через Госуслуги;
Выписки ЕГРН через Госуслуги или Росреестр;
Справки о доходах, пенсионные начисления через Госуслуги/СФР.

Где помогает юрист:

Формирование полного списка кредиторов и корректное уведомление каждого — это снижает риск того, что часть «скрытых» долгов не спишут;
Анализ и описание сделок за 3 года с учётом разъяснений Верховного Суда и практики арбитражей;
Подготовка заявления, приложений, ходатайств и возражений по нормам АПК РФ;
Взаимодействие с арбитражем, СРО, финансовым управляющим, кредиторами и включение в реестр;
Оспаривание спорных требований и сделок, защита единственного жилья и социальных выплат.

Если нужна поддержка со сбором пакета — юрист подготовит документы под вашу ситуацию и возьмёт на себя коммуникации с судом и управляющим. Так надёжнее и быстрее.

Сколько стоит списать долги по закону

Обязательные платежи:

Госпошлина: 300 ₽ (Налоговый кодекс РФ);
Депозит финансовому управляющему: 25 000 ₽ (вознаграждение по ст. 20.6 ФЗ);
Публикации в ЕФРСБ, почтовые расходы, оценка/торги (при необходимости): обычно 5 000–15 000 ₽.

Сопровождение юриста:

Комплексное ведение «под ключ» в Москве в 2025 году: от 25 000 ₽/мес — итоговая сумма зависит от количества кредиторов, наличия имущества, возможных споров и вариантов проведения процедуры.

Ограничения и последствия процедуры банкротства, установленные законом

Кредитная дисциплина: 5 лет при обращении за кредитами и займами вы обязаны сообщать о факте банкротства. Это не запрет, но банки и МФО учитывают повышенный риск.
Руководящие должности: 3 года действует ограничение на занятие должностей в органах управления юрлиц. В регулируемых сферах (банки, страховые, НПФ, МФО) могут быть более длительные сроки по специальным законам.
Повторное банкротство: возможно, но суд строже оценивает добросовестность. Внесудебное банкротство через МФЦ повторно — не ранее чем через 5 лет.
Финансовые сделки: нельзя отчуждать имущество и брать новые займы без согласия управляющего — все значимые сделки под контролем.
Исполнительные производства: приостанавливаются, аресты сохраняются до решения суда и снимаются после завершения.
Выезд за границу: в ходе процедуры банкротства ранее наложенные ограничения на выезд снимаются. Однако по ходатайству финансового управляющего или кредитора суд может установить новое временное ограничение, если докажет, что должник пытается скрыться или его действия препятствуют процедуре. Автоматического запрета при подаче заявления не предусмотрено.
Публичность: сведения публикуются в ЕФРСБ, данные видны банкам и кредиторам; в БКИ информация влияет на скоринг несколько лет.
Имущество: единственное жильё (если не в ипотеке), обычные вещи и предметы первой необходимости сохраняются; ипотечное жильё и залоговые авто реализуются на общих основаниях.
ИП-статус: после процедуры можно регистрироваться как ИП, но банки и контрагенты учитывают историю; в некоторых сферах действуют специальные ограничения.

Что это значит на практике? Закон о банкротстве стремится к балансу интересов: гражданину дают шанс на «перезагрузку», а кредиторам — прозрачный порядок расчётов.

Почему должники выбирают банкротство: 5 причин

Несмотря на ограничения, банкротство физических лиц по ФЗ 127 — один из самых действенных способов выйти из долгового тупика. Что конкретно получает гражданин:

Долг перестаёт расти. Во время реструктуризации не начисляются штрафы, пени и повышенные проценты. Сумма фиксируется, возникает понятный план платежей — это помогает восстановить платёжную дисциплину.
Можно не платить вовсе. Если суд вводит реализацию имущества, должник может не производить дополнительные платежи: всё, что получится выручить от продажи активов, пойдёт кредиторам, а остаток — спишется.
Не заберут последнее. Единственное жильё, обычные вещи и предметы первой необходимости сохраняются — это гарантируют основные положения закона о банкротстве.
Не нужно самому продавать. Реализацией имущества занимается управляющий по правилам торгов. Даже если цена окажется минимумом рынка, после завершения вы никому ничего не должны.
Конец долговой спирали. Больше не нужно брать новые займы, чтобы закрывать старые. Банкротство по закону 127‑ФЗ ставит точку в бесконечных перекредитованиях.

Вывод простой: при разумной подготовке и грамотном сопровождении закон о банкротстве физических лиц даёт реальную возможность вернуть контроль над жизнью и начать финансовую «перезагрузку».

Заключение: как использовать закон 127-ФЗ для списания долгов

Закон 127-ФЗ — это официальный инструмент помощи гражданам, закреплённый федеральным законом о банкротстве физических лиц. Он защищает должников от давления и навязывания выплат, задаёт законность и прозрачность расчётов, а также понятный порядок банкротства для всех сторон.

Не уверены, относится ли вам закон о признании банкротом? Запишитесь на консультацию юриста — бесплатно.

Важно соблюсти все этапы и требования: сбор документов, подтверждение несостоятельности, уведомление кредиторов, корректная работа с управляющим и судом. Это повышает шанс на полное освобождение от долгов.

Не знаете, с чего начать? Получите бесплатную консультацию

Разбор ситуации

Стратегия действий

Честные ответы на вопросы

Получить консультацию бесплатно

Автор статьи

Роман Семаль

Ведущий юрист центра финансовой защиты «ФинАМ», опыт работы в банкротстве физических лиц — более 8 лет.

Частые вопросы по теме

Можно ли подать при долге 300 000₽?

Да. Обязанность подавать возникает при 500 000 ₽ и просрочке 3+ месяцев, но право на подачу есть и при меньшей сумме, если вы объективно несостоятельны. Суд оценивает доходы, расходы, имущество и перспективы реструктуризации. Такая подача соответствует действующему законодательству и практике.

Что, если у меня нет имущества?

Это не препятствие. В большинстве «безимущных» дел арбитраж сразу вводит реализацию имущества, а в конце — списывает долги. Текущие расходы при таком сценарии минимальны, а единственное жильё не затрагивается по общему правилу закона о банкротстве физических лиц.

Сколько длится процедура?

Типовой срок 6–12 месяцев. Конкретные сроки зависят от числа кредиторов, споров, позиций участников и загруженности суда.

Что будет с кредитной историей?

Факт банкротства отразится в БКИ. Это осложнит доступ к займам в ближайшее время, но не делает его невозможным. По закону в течение 5 лет при обращении за кредитом вы обязаны сообщать о банкротстве. Со временем кредитная история «заживает», особенно если соблюдать финансовую дисциплину.

А если суд откажет?

Частые причины отказов: неполный пакет документов, сокрытие кредиторов или имущества, подозрительные сделки, отсутствие признаков несостоятельности. Ошибки можно исправить и подать повторно. Лучше изначально готовиться с юристом — практика показывает, что это повышает шансы в разы.