Финансовый управляющий при банкротстве
2025-10-28
Законные способы избавиться от долгов
Срок исковой давности по кредиту
Что это. Общий срок — 3 года с момента, когда кредитор узнал о нарушении и о должнике. По кредитам с ежемесячными платежами срок течёт по каждому платежу отдельно. Это и есть «срок долга кредита», о котором часто спрашивают.
Как работает. Если банк подал в суд позже, заявляйте ходатайство о применении исковой давности. Суд откажет во взыскании той части, по которой срок пропущен. Сам по себе срок ничего не «списывает» — он действует только как защита в суде.
Кому доступно. Всем заёмщикам, у кого давняя просрочка по кредиту и кредитор «проспал» подачу иска.
Плюсы. Можно заметно урезать требования банка.
Минусы и риски.
- Нужно заявить в суде — без вашего заявления суд срок не применит.
- По кредитным картам и овердрафтам тяжело определить старт течения срока; банки часто доказывают перезапуск срока — частичная оплата, переписка, признание долга.
- Запись в БКИ останется; коллекторы могут продолжать писать и звонить вне суда.
Вывод. Это щит, а не «аннулирование кредита». Правильнее использовать вместе с переговорами или банкротством, особенно если долг значительный и ресурсов мало.
Реструктуризация и рефинансирование
Реструктуризация у текущего кредитора.
- Что даёт. Снижение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока, иногда — уменьшение ставки, кредитные каникулы, списание части пеней.
- Плюсы. Быстро, без суда, сохраняются рабочие отношения с банком.
- Минусы. Итоговая переплата растёт из-за удлинения срока; банк вправе отказать.
Рефинансирование в другом банке.
- Что даёт. Новый кредит закрывает старые, ставка и платёж ниже, можно собрать несколько займов в один.
- Плюсы. Удобный платёж и меньшая нагрузка на бюджет.
- Минусы. Нужны доход и приемлемая кредитная история; при просрочке банки одобряют редко.
Кому подходит. Тем, у кого нет глубокой просрочки, есть стабильный доход и чёткий план.
Риски. «Долговая спираль», если брать новый кредит без реального бюджета.
Совет. Подготовьте документы о снижении доходов: потеря работы и кредиты, задержки зарплаты, декрет и т.д. Чем прозрачнее ситуация, тем больше шансов на решение. Обсудите с банком реальный график, а не «на авось».
Кредитные каникулы по закону
Постоянные механизмы:
- Ипотечные каникулы по 353-ФЗ. До 6 месяцев при тяжёлой жизненной ситуации — потеря работы, инвалидность, длительная нетрудоспособность, значительное падение дохода и др. На этот период проценты начисляются по льготной формуле, просрочка не образуется, кредитная история не страдает.
- Для мобилизованных. Действуют отдельные льготы и приостановки — оформляются по заявлению и подтверждающим документам.
Плюсы. Законный «стоп» платежей без ущерба для истории.
Минусы. Это пауза, а не прощение. После каникул платёж увеличится или срок вырастет.
Кому подходит. Тем, у кого трудности временные — декрет, лечение, поиск работы.
Важно. Обращайтесь до накопления большой просрочки. Если банк отказывает без оснований, жалуйтесь в Банк России. Это работает.
Мировое соглашение с кредиторами
Суть. Досудебная или судебная договорённость о реструктуризации и частичном прощении долга.
Как работает. Вы предлагаете план платежей, банк убирает пени и часть процентов. Если дело уже в суде, мировое утверждается определением суда — после этого исполнительное производство прекращается.
Плюсы. Гибкие условия, быстрее и дешевле затяжного спора; реально снизить общую сумму.
Минусы. Не всегда согласуют; нужен понятный и исполнимый график.
Кому подходит. При наличии стабильного дохода и готовности дисциплинированно платить.
Совет. Срыв графика вернёт взыскание на круги своя. Всё фиксируйте письменно, не верьте устным обещаниям.
Банкротство физического лица
Что это. Официальная процедура банкротства по кредиту по гл. X ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Итог — освобождение от большинства долгов.
Варианты.
- Судебное банкротство в арбитражном суде.
- Внесудебное (через МФЦ) — при долгах ориентировочно от 25 000 до 5 000 000 ₽, отсутствии имущества и завершённых исполнительных производствах по п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ (закрыто за невозможностью взыскания).
Кому доступно. Гражданам и ИП с неплатёжеспособностью: платежи просрочены, дохода/имущества недостаточно. Это тот случай, когда вопрос «можно ли списать долги по кредитам» имеет прямой ответ — да, через процедуру.
Как проходит. Подаётся заявление, назначается финансовый управляющий, формируется реестр требований, проверяются сделки за последние годы, возможно реализуют имущество. По завершении — освобождение от исполнения требований кредиторов.
Плюсы.
- Реальное списание долгов законно и окончательно.
- Прекращаются пени и штрафы, останавливается взыскание через суд, приставы снимают ограничения.
- Новый финансовый старт без непосильных обязательств.
Минусы и ограничения.
- Расходы на процедуру и временные ограничения на сделки и счета.
- Возможна реализация имущества (единственное жильё не продаётся, кроме ипотеки; автомобиль часто подлежит продаже).
- Пять лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов; три года — запрет быть руководителем юрлица.
Риски. Оспаривание подозрительных сделок (дарение, вывод активов) за 1–3 года до подачи. Важно готовиться заранее и не «двигать» активы в последний момент.
Что списывается. Потребительские кредиты, кредитные карты, МФО, долги по распискам, банковские штрафы. Можно списать потребительский кредит и «закрыть» кредитную карту по итогам процедуры.
Что не списывается. Алименты, вред жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, некоторые административные и уголовные штрафы.
Совет. Банкротство — единственный сценарий, когда «кредиты можно не платить» и только через полный финансовый перезапуск. Обратитесь к юристам, чтобы оценить риски, собрать пакет и правильно оформить банкротство по кредитам.
Сравнение разных вариантов решения проблемы с кредитами
| Способ | Кто может применить | Результат | Минусы | Освобождает от долга? |
|---|---|---|---|---|
| Срок исковой давности | Заёмщики с просрочкой 3+ года, если кредитор опоздал с иском. | Отказ во взыскании «просроченной» части в суде. | Нужно заявлять в суде; запись в БКИ остаётся. | Частично, по суду. |
| Реструктуризация/рефинансирование | Платёжеспособные заёмщики без глубокой просрочки. | Снижение ежемесячного платежа, часто списание пеней. | Увеличение срока и переплата. | Нет, долг остаётся. |
| Кредитные каникулы | Тяжёлая жизненная ситуация/мобилизация. | Пауза без просрочки и порчи истории. | Платежи переносятся, итоговая сумма вырастет. | Нет. |
| Мировое соглашение | Готовые соблюдать график платежей. | Уменьшение штрафов и процентов, гибкие условия. | При нарушении условий взыскание возобновят. | Частично. |
| Банкротство физлица | Неплатёжеспособные граждане и ИП. | Полное освобождение от большинства долгов. | Расходы, ограничения, возможная реализация имущества. | Да, по закону. |
Если кредит не платит муж, жена, родственник или друг — что делать?
- Вы не поручитель и не созаёмщик — обязанностей нет. Если муж взял кредит и не платит или друг не платит кредит, платить за них вы не должны, даже если ваш номер давали давали при оформлении как контактный. Банк вправе требовать только с заёмщика.
- Поручитель или созаёмщик — отвечаете полностью. Кредитор может взыскать долг с любого из должников целиком. Потом у вас появится право регресса к основному заёмщику. Оцените риски поручительства по кредиту до подписи, а не после.
- Супруг/супруга. Долг супруга по кредиту может быть признан общим, если деньги шли на нужды семьи. Тогда суд допускает раздел долга. В рамках исполнительного производства пристав вправе обратить взыскание на общее имущество супругов, но второй супруг может требовать выдела своей доли. Это важно, если муж/жена не платит кредит, а имущество оформлено совместно.
- Бывший супруг. «Бывший муж не платит кредиты» — распространённая история. После развода обязательства не исчезают: если кредит брался для семьи, возможен раздел долга; если на личные цели — отвечает тот, кто его оформлял.
- Родственники и взрослые дети. Если родственник не платит кредит — по общему правилу отвечают только поручители/созаемщики или наследники в пределах наследуемого имущества. Сам факт родства обязанности не создаёт.
Важно: Если взрослый сын не платит кредит, а прописан в квартире своих родителей, эта квартира неприкосновенна для взыскания его долгов. Однако, если должник является собственником доли в каком-либо имуществе (например, в квартире вместе с вами), взыскание по его долгам может быть обращено именно на эту его долю. Права других собственников при этом защищены законом.
Как помочь близкому
- Проанализировать договоры и обеспечение — залог, поручительство, страховки, просрочку по кредиту и реальный доход.
- Предложить банку реструктуризацию или мировое соглашение — иногда это быстрее и дешевле, чем суд.
- Оценить банкротство: это легальный путь «банкротство — не платить кредит» для неплатёжеспособных.
- Не переводить деньги через чужие карты «чтобы не списали». Приставы видят движения, а лишние транзакции могут осложнить банкротство.
Можно ли доверять тем, кто обещает «100% списание кредита»
Как действуют мошенники. Они обещают «секретные схемы», «аннулирование кредита», «закрытие долга актами ЦБ». В лучшем случае вы потеряете время и деньги. В худшем — риски по подделке документов и уголовной ответственности.
Чем отличается реальная помощь. Всё строго в рамках закона: реструктуризация, суд, мировое соглашение, применение срока давности, списание долгов через банкротство физических лиц. Это долго и не всегда просто, зато законно и с предсказуемым результатом.
Вывод. Никаких «внедоговорных» отмен долгов не существует. Если вам рассказывают, что «кредиты не нужно платить» без суда и банкротства — перед вами не юрист, а продавец сказок.
Цитата из закона. ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.28: «Гражданин, в отношении которого завершено производство по делу о банкротстве, освобождается от исполнения требований кредиторов…». То есть только официально завершённая процедура банкротства способна освободить от долгов. Иного механизма «раз и навсегда» нет.
Не платить кредит — это не решение. Решение — действовать по закону
Как правильно не платить кредит? — использовать законные инструменты: переговоры, каникулы, реструктуризацию, мировое соглашение, срок исковой давности, а при неплатёжеспособности — банкротство. Бездействие всегда ведёт к суду, приставам и росту долга. Нужна стратегия под ваш случай? Обращайтесь за юридической помощью к профессионалам.
Важно помнить: долги никогда не исчезают сами. Право не платить нужно подтвердить официально — решением суда, выплатой страховой, документами о ликвидации кредитора или банкротстве должника. Иначе всё вернётся к обычному взысканию.